滿足居民合理住房需求

個人房貸業務方面，工商銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行貸款余額均實現了10%以上的增幅，但占比普遍穩中有降；股份行則多數出現占比上升，其中平安銀行、浙商銀行個人住房貸款規模同比增幅超過20%，但也有興業銀行等進一步降低個人住房按揭貸款占比，加大對普惠型個人經營貸款的投放。

相比對公業務，國有大型銀行的個人住房貸款資產質量普遍提升，僅建設銀行不良率略升(中國銀行暫無數據)，但有數據的5家股份行中，渤海銀行、平安銀行、民生銀行等個貸規模增速較高的銀行不良率上升明顯。

自2021年1月1日起，由央行、銀保監會聯合發布的《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)正式實施，對國內五個檔次的銀行做出房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限要求，并針對當時不同情況提出了2年～4年的過渡期。

截至2021年末，6家國有大行房地產貸款占比總體在限額(第一檔中資大型銀行，40%)之內，但個人住房貸款方面，建設銀行、郵儲銀行仍在紅線(32.5%)之外。股份行中，招商銀行、興業銀行、平安銀行、渤海銀行房地產貸款占比仍“超標”(第二檔中資中型銀行，27.5%)，個人住房貸款方面，這4家加上中信銀行的占比均超過20%上限。其中，平安銀行、渤海銀行個人住房貸款占比2020年末尚處于“安全區”，但2021年末相關貸款規模分別增長了23.94%、14.19%。

個人住房貸款占比提升，也與各大銀行加大居民合理住房需求支持有關。去年四季度以來，監管部門頻繁發聲糾偏房地產融資政策，鼓勵金融機構為有資質的大型房企并購出險企業優質項目提供融資支持，多次重點強調滿足居民的合理住房需求。

但這一過程風險防范也不容松懈，各家銀行均制定了嚴格的擇戶標準，比如交通銀行“因城因戶施策，分層分類管理”，中國銀行執行差別化住房信貸政策，優選貸款投放區域、合作企業、合作樓盤和客戶；還有招商銀行、興業銀行、平安銀行等均提到了配合各地因城施策，重點支持居民剛需及改善型住房按揭需求。

房地產仍處風險釋放階段，2022如何布局？

當前房地產行業形勢仍不樂觀。崔勇在業績會上表示，從風險形勢看，當前房地產市場的風險主要集中在少數大型房企，特別是有海外債、信托、理財等非銀行渠道融資占比較高、負債規模較大的房地產企業。雖然監管引導銀行等滿足行業合理融資需求，但是從短期內看，市場銷售投資下降趨勢還未扭轉，前期負債水平較高的房企和困難房企資金鏈緊張局面尚未有明顯緩解，預計后續仍然面臨一定的風險暴露壓力。

民生銀行副行長石杰也在業績會上直言，該行房地產業務資產質量承壓，并表示目前房地產行業仍處風險釋放階段，市場銷售預期改善還需要時間。建設銀行高管在年報致辭中也多次提到房地產市場風險，稱風險防控態勢好轉，但地產行業壓力仍然存在。

不過，聚焦到銀行業務風險上，多位銀行高管在業績會上表示，在各項有效防控措施下，當前銀行的房地產貸款風險可控。

接下來如何應對？除了持續強化既有的風險防控方式，不斷滿足居民合理的住房貸款需求，各銀行紛紛表態，2022年在對公領域將重點支持保障性住房、租賃住房和普通商品住房建設，穩妥做好“保交樓、保民生、保穩定”金融服務，有選擇的支持優質企業實施的優質房地產項目并購，多維度促進房地產行業良性循環和健康發展。

事實上，鑒于當前房地產整體環境依然嚴峻，布局風險較小的政策導向型項目成為行業共識。比如平安銀行，該行在項目選擇上“重點選擇區位和成本有優勢、銷售前景好、去化周期短的項目，并積極支持舊城改造、租賃住房、保障性住房等符合國家政策導向的項目”。

并購融資支持方面，目前已有多家銀行發布并購金融債、與房企達成并購合作協議。而興業銀行在去年監管部門出臺并購業務指導意見之前，已通過項目并購處置房地產行業風險資產62億元，有效壓降了問題開發商的授信業務。

交通銀行副行長郝成日前回答第一財經記者提問時表示，在貫徹落實穩地價、穩房價、穩預期的要求下，銀行積極滿足房地產市場合理的資金需求，“特別是去年四季度以來，房地產貸款投放力度有所加大。”

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文章來源:第一財經中國房地產金融