“長期護理保險制度試點工作進展順利，取得階段性成效。”近日，針對全國人大代表、江西省兒童醫院主任護師胡梅英提出的“關于盡快建立我國長期護理保險制度的建議”，國家醫保局予以了這樣的答復。

長期護理保險制度是黨中央、國務院為應對人口老齡化、健全社會保障體系而作出的一項重要部署。其試點范圍的不斷擴大和實踐經驗的積累，為下一步在全國范圍內全面開展長期護理保險工作奠定了扎實基礎。業內人士認為，在長期護理保險制度擴大試點的過程中，還需進一步完善頂層設計，探索可復制、可推廣的長期護理保險實施路徑，確保滿足不斷加速形成的老齡化社會需求。

多地密推 階段性成效凸顯

長期護理保險也被稱為社保“第六險”，是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，提供護理保障和經濟補償的制度安排。而不斷滿足持續增長的養老服務需求，妥善有效處理老年人的護理問題，對于加快發展養老服務業具有重要意義。

2016年，長期護理保險制度正式在上海、重慶等15個城市相繼開展試點，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發展的啟動。

2018年7月，多部門聯合起草了《關于促進護理服務業改革與發展的指導意見》，鼓勵社會力量以多種形式投入護理服務業領域，擴大護理服務供給，提高護理服務質量和效率成為基本原則。

2020年9月，國家醫保局會同財政部印發了《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，長期護理保險試點城市增至49個，基本覆蓋全國重點省份，相關制度措施也得到進一步完善。截至目前，共有14家保險公司參與其中，累計受托資金超過80億元。

中國商報記者梳理各地政策文件時發現，在保障內容方面，多數試點城市規定，以居家照護、機構上門照護，以及機構照護為主要形式，參保對象包括城鎮職工和城鄉居民。

大部分試點城市探索建立了多元化的資金籌集模式：個人繳費、單位繳費、醫保統籌基金劃轉，以及政府財政補貼多方責任共擔的籌措機制。

為確保服務質量、加強服務監管，多數試點城市采用定點機構資格準入和協議管理模式，設定嚴格的機構資格準入條件、準入流程、服務內容管理以及退出機制等管理辦法。

試點工作已推行數年，受益人群幾何?國家醫保局在對胡梅英的建議答復中給出了數據：截至2022年3月底，長期護理保險制度已覆蓋49個城市、1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

難點待解 資金缺口需補足

長期護理保險的試點工作雖然有效緩解了“一人失能，全家失衡”的局面，但仍有需要完善之處。

中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院近日發布的《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》顯示，我國長期護理服務保障將會面臨資金缺口：到2030年、2040年，我國長期護理服務需求將分別達到約3.1萬億元、6.6萬億元，長期護理服務保障缺口將分別達到1.9萬億元、3.8萬億元。

公開資料顯示，社保長期護理保險與商業長期護理保險是長期護理保險制度框架的兩大組成部分。業內人士認為，面對快速到來的老齡化社會，僅憑國家力量建立長期護理保險制度、化解老年人長期護理風險，勢必會給公共財政支出帶來巨大壓力，需要借助商業長期護理保險共同發揮作用。

但從目前的試點情況來看，長期護理保險的運營仍主要依靠社保資金，商業長期護理保險市場發展相對緩慢，保費規模較小，仍屬小眾產品。據研究報告，2020年人身險公司長期護理保險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右。

“社保長期護理保險為較廣泛人群提供了最基本的長期護理資金，在一定程度上緩解了失能人員的長期護理資金壓力，但總體資金和規模仍較有限。而商業長期護理保險業務開展得雖然更早(2005年國泰人壽率先推出我國第一款具有商業性質的長期護理保險產品)，但整體規模同樣十分有限，參與其中的險企還不夠多，推出的產品也較為單一。而且多數長期護理保險僅提供資金理賠，缺乏護理服務。此外，從居民參保意識的角度出發，因商業長期護理保險定位高端，居民對長期護理需求和風險認識不足，還需要險企乃至行業對公眾進行更廣泛的知識普及。”一位不愿具名的保險業內人士在接受中國商報記者采訪時表示。

因此，綜合業內人士的觀點，要實現長期護理保險融資和供給的可持續發展，急需建立健全包括商業保險在內的多方合作機制。

破除痛點 商保迎來發展機遇

事實上，商業護理保險的發展日益受到重視。“十四五”規劃綱要明確，鼓勵商業保險機構開發商業長期護理保險產品。研究報告認為，為了應對未來我國人口老齡化進程加速、家庭結構變化等挑戰，緩解社保基金的支出壓力，商業護理保險可在加強老年人失能風險保障、提升服務水平、滿足人民群眾多層次多元化服務需求等方面發揮更重要的作用，迎來更大的發展機遇。在宏觀制度方面，研究報告提出，政府應明確商業護理險在長期護理保險機制中的市場定位，建立多層次護理保障體系。

“但在商業長期護理保險的設計細則方面，還需多加思考。”實用金融商學執行院長羅攀在接受中國商報記者采訪時表示，老齡人群的護理不僅僅跟年齡有關，還跟其身體狀況有關，每個人的情況不同，護理需求也常有不同。如何將其設計成保險產品，如何劃定投保范圍、設定價格都很關鍵。此外，保險認定規范、賠付規范、賠付期限、免賠規則等等，都關系到該保險能否得到市場的認可。

在行業發展環境方面，研究報告建議，加快完善行業基礎設施和制度建設，建立行業數據庫、規范護理服務標準和評級體系，并給予鼓勵性政策。

如何營銷和推行也需要仔細斟酌。羅攀表示，由于商業護理保險服務的老齡群體面對保險產品時常常會感到不易承受，大概率是子女為家中老人投保，進而出現投保人和被投保人分離的情況。因此，保險機構營銷的關鍵反而是年輕人，如何取得投保人的認可是其順利推行的重點保證。

“可借鑒惠民寶的經驗，嘗試開展普惠型商業長期護理保險，這樣不僅能擴大長期護理保險的受眾，更可向公眾普及長期護理保險知識。”上述保險業內專家對記者表示。

此外，記者還注意到，盡快完善并統一我國的長期護理保險制度也成為業內人士的普遍呼聲。

北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授陳凱曾撰文表示，通過學習試點城市的經驗并分析相關的數據，可以提煉出一些共性問題，并在長期護理保險制度的頂層設計中加以完善，從而建立一套以長期護理保險制度為核心的長期護理標準體系。

關于下一步的工作，國家醫保局在對胡詠梅的答復中稱，將會同有關部門加大探索力度，進一步深化試點，加強總結評估，形成可復制、可推廣的經驗，力爭在“十四五”期間基本形成適應我國經濟發展水平和老齡化發展趨勢的長期護理保險制度框架。

“建立長期護理保險是一項重大制度創新，也是一項復雜的系統工程，涉及多行業多部門多領域職能。作為一項全新的制度，國外的相關體系運行時間不長，國內也沒有成熟經驗可循，管理運行機制等還要在試點中加大探索力度。我們將不斷進行制度的探索與完善，適時將其納入法治軌道。”國家醫保局表示。(記者 王彤旭)