近年來，商業銀行互聯網貸款業務發展平穩，在服務中小微企業融資和居民消費等方面發揮了積極作用，但一些商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。

為了加強業務監管，提升服務質效，防范金融風險，進一步明確細化商業銀行貸款管理和自主風控要求，規范合作行為，銀保監會于今年7月15日印發了《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》。專家表示，該通知進一步細化明確了商業銀行貸款管理和自主風控要求，旨在推動商業銀行和合作機構規范開展業務合作，促進互聯網貸款業務高質量發展。

7月15日，銀保監會印發了《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》

個別銀行投訴較多

銀保監會有關部門負責人表示，互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下，可以服務傳統金融渠道難以觸達的客戶群體。

但一些商業銀行存在貸款管理“空心化”、服務質效較差等問題，個別銀行有關網貸投訴較多。中國商報記者日前調查發現，號稱“國內首家互聯網交易銀行”的武漢眾邦銀行股份有限公司(以下簡稱眾邦銀行)在提供互聯網貸款業務過程中，收到了來自不同省份消費者的數百起投訴，甚至引發了多起訴訟。

“眾邦銀行暴力催收、頻繁騷擾”“放任第三方催收暴力違規”“陰陽合同，暗箱操作，強制擔保費”“眾邦銀行私自扣款”“違規收取高額利息”“違規收取信息費和服務費”“利用服務費變相以高利方式放貸”“無法開結清證明”……截至記者發稿時，在某消費者服務平臺上，有關眾邦銀行的投訴量為570條，其中有44條的投訴時間均為今年7月。

7月18日，一位消費者投訴，當天“本人農行卡收到一筆轉賬，查詢后發現是眾邦銀行本人姓名銀行卡轉賬，之前本人并未開通過眾邦銀行卡，從未下載過眾邦銀行App，從未參加過眾邦銀行任何業務，從未向眾邦銀行提供過任何個人信息，未經本人同意如何開通的眾邦銀行卡號?轉入本人農行卡的款項是什么用途?”

無獨有偶。今年7月27日，還有消費者投訴，“今天查了自己的信用報告，當中出現一項，2021年12月19日眾邦銀行給我發放過4萬元，但是我從沒有在該銀行借過錢，甚至是沒有收到過這筆款項，請問這是從何而來的一筆錢?”

此外，記者梳理發現，眾邦銀行還涉及多起借款合同糾紛。

眾邦銀行2020年度報告顯示，2020年，該行共受理投訴1315起，貸款類投訴占投訴總量的68.14%。眾邦銀行2021年度報告顯示，2021年，該行通過外部渠道收到金融消費者投訴636起，其中，貸款類投訴居多。

多家銀行違規受罰

據銀保監會統計，截至2021年年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

銀保監會有關部門負責人日前表示，近兩年，由于新冠肺炎疫情和經濟環境等因素，對商業銀行互聯網貸款業務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業銀行的互聯網貸款業務特別是合作貸款業務，面臨到期合規的壓力。

近期，北京、廈門、寧波、上海等地多家金融機構因存在網貸業務風險管理有效性不足、發放的互聯網貸款不符合監管要求、嚴重違反審慎經營規則等違法違規行為而被處以相應數額的罰款。

今年7月21日，北京銀保監局公布的行政處罰公示信息顯示，北銀消費金融有限公司因“互聯網貸款業務風險管理有效性不足、對合作機構管理不到位”，被處以合計80萬元罰款。

6月17日，廈門銀保監局公布的行政處罰信息公開表顯示，因存在“個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求”等違法違規事實，平安銀行股份有限公司廈門分行被處以200萬元罰款。

5月27日，寧波銀保監局公布的行政處罰公示信息顯示，寧波鄞州農村商業銀行因“發放互聯網借戶貸款，不良貸款轉讓不合規”，被寧波銀保監局罰款60萬元。

此外，上海銀保監局近期公開的多份行政處罰信息公開表顯示，多家商業銀行和消費金融公司因線上個人貸款業務償債能力審查嚴重違反審慎經營規則，分別被處以相應數額的罰款。

記者注意到，2021年8月9日，因存在“未按規定履行客戶身份識別義務，未按規定報送可疑交易報告，與身份不明客戶進行交易”等問題，眾邦銀行被中國人民銀行武漢分行罰款150萬元。此外，時任眾邦銀行互聯網金融部總經理等職務的五位高管因對眾邦銀行未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告、與身份不明客戶進行交易的違法違規行為負有責任，分別被中國人民銀行武漢分行處以相應數額的罰款。

監管新規整治亂象

“我今天看了一下我的借款，我發現利息非常的高，本來早就還完了，還要再收我5000多元利息!”今年7月5日，有消費者在某消費者服務平臺上反映眾邦銀行貸款利息問題。

針對貸款類投訴問題，眾邦銀行在2020年度報告中這樣解釋，“貸款方面的問題主要體現在利息費用過高方面，借款人由于通過合作平臺申請貸款，通常會選擇融擔服務，在實際還款中需要償還貸款本金、利息及融擔費，客戶誤認為統一為我行收取的利息，且結合今年疫情的原因，導致多數客戶還款能力變差，對于較高的貸款費用不滿，從而導致投訴。”

記者掌握的資料顯示，有消費者反映眾邦銀行利用服務費變相以高利方式放貸。中國消費者協會的一項報告顯示，消費者投訴網貸成本高，部分網貸產品名義上利率低，但是疊加服務費、保險費、擔保費等各項費用后，實際利率高達40%。

針對消費者反映的“收取高息、暴力催收”等問題，7月15日，銀保監會發布的《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》給予了回應。通知明確，

商業銀行應當將消費者權益保護嵌入到業務全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴禁強制捆綁銷售、不當催收、濫用個人信息等行為。應當加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理，并在合作協議中明確約定相關禁止性行為。通知要求商業銀行履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

北京市新達律師事務所律師吳子君對中國商報記者表示，根據2020年7月12日發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，商業銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。

針對“收取高息、暴力催收、私自扣款、無故放款”等近期發生的貸款類投訴問題，眾邦銀行一位工作人員對記者說，“我們只收取本金和利息，不收取其他任何費用。”對于消費者反映的“暴力催收”等其他問題，截至記者發稿時，尚未收到眾邦銀行的回復。

銀保監會新聞發言人、法規部主任綦相表示，針對個別機構暴露出來的風險問題，銀保監會將堅持為民監管，穩妥有序推進中小銀行風險處置，切實保障人民群眾的金融財產安全。(記者 楊宏生)