為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)、央行近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)，對(duì)息費(fèi)收取、過度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出了治理要求。

專家認(rèn)為，通知是對(duì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段;對(duì)于信用卡用戶來說，則意味著使用信用卡的息費(fèi)透明度提高、負(fù)擔(dān)減輕。

近年來，信用卡市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。截至2021年年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡存量達(dá)到8億張。

亂象：有損消費(fèi)者合法權(quán)益

近年來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但是，近一段時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)一直是消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3%，占投訴總量的49.6%。同時(shí)，一些潛在金融風(fēng)險(xiǎn)抬頭，大量發(fā)卡行如今也面臨著不良?jí)毫哟蟮奶魬?zhàn)。截至2021年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額860.39億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1%。

據(jù)了解，收費(fèi)不透明、不規(guī)范成為信用卡消費(fèi)投訴的焦點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目較多，包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等。在實(shí)際操作中，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問題。

此外，部分銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中還出現(xiàn)了盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等導(dǎo)致行業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問題也比較突出。比如，部分銀行以開卡送禮品等手段招徠客戶，一些信用卡在兌換禮品后長(zhǎng)期閑置而淪為“休眠卡”。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，片面追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致大量無效卡的產(chǎn)生，不僅造成資源浪費(fèi)，還會(huì)帶來很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如，資金的使用是否合規(guī)，是否進(jìn)入禁止流入的領(lǐng)域。此外，亂發(fā)卡也可能導(dǎo)致準(zhǔn)入門檻下降，加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，并給持卡人造成過高債務(wù)負(fù)擔(dān)。

在粗放式發(fā)展模式下，信用卡行業(yè)亂象被詬病較多。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在信用卡業(yè)務(wù)存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，客戶是基礎(chǔ)，而優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)是維護(hù)客戶的關(guān)鍵，是銀行信用卡業(yè)務(wù)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這也將促使信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”逐步轉(zhuǎn)化為精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。

重點(diǎn)：促進(jìn)信用卡規(guī)范發(fā)展

針對(duì)消費(fèi)者投訴比較集中的問題，通知于2021年12月至今年1月就公開征求過意見，在充分吸收采納合理建議基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求，增加了對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，并完善了過渡期安排。同時(shí)，還在發(fā)卡管理、授信管理、信用卡分期業(yè)務(wù)、信用卡交易安全等方面提出了具體要求。

通知明確，通知自公布之日起施行。過渡期為通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合通知規(guī)定。

在保障消費(fèi)者權(quán)益方面，通知提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

在發(fā)卡管理方面，通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將不得新增發(fā)卡。

針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在的信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位及合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題，通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

針對(duì)聯(lián)名卡業(yè)務(wù)模式，通知禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

此外，通知還明確增加了對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。規(guī)定收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)和完整傳輸交易信息，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善支付業(yè)務(wù)報(bào)文規(guī)則，對(duì)違規(guī)成員機(jī)構(gòu)采取必要措施。

創(chuàng)新：探索線上信用卡業(yè)務(wù)

未來，信用卡業(yè)務(wù)將迎來模式上的創(chuàng)新，線上信用卡有望加速落地。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，通知提出，將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。同時(shí)，監(jiān)管部門將推動(dòng)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)銀行提升金融科技水平，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能。

實(shí)際上，是否具有實(shí)體卡，不是線上信用卡與現(xiàn)存信用卡業(yè)務(wù)的核心區(qū)別。線上信用卡最直觀的特點(diǎn)是“全流程非接觸式辦理信用卡”。“對(duì)于試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個(gè)月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束，而是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)早整改早試點(diǎn)，只要整改到位，符合相關(guān)條件和要求，就可以進(jìn)行試點(diǎn)。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營(yíng)效率的有效手段。試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

高峰建議，在目標(biāo)客戶選擇方面，可優(yōu)先考慮存量借記卡客戶，以及消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)有真實(shí)消費(fèi)需求的客戶等;在遠(yuǎn)程視頻技術(shù)選擇方面，為避免音視頻帶來風(fēng)險(xiǎn)，可將運(yùn)營(yíng)操作鎖定在銀行端App上等;在線上業(yè)務(wù)流程方面，借力OCR(光學(xué)字符識(shí)別)、人臉識(shí)別和聯(lián)網(wǎng)核查的同時(shí)，輔助必要的人工客服(遠(yuǎn)程柜員)與客戶線上進(jìn)行辦卡意愿和身份的核驗(yàn)等。

對(duì)于試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的篩選原則，銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

專家認(rèn)為，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。隨著通知的深入實(shí)施，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。

數(shù)據(jù)：

●發(fā)卡量方面，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量分別同比增長(zhǎng)16.73%、8.78%、4.26%。截至2021年第三季度末，信用卡和借貸合一卡為7.98億張，同比增速約為4.18%。

●貸款余額方面，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，銀行卡應(yīng)償信貸余額分別同比增長(zhǎng)23.33%、10.73%、4.26%。截至2021年第三季度末，銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.4萬億元，同比增速約為8.25%。

聲音：

針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，通知特別強(qiáng)調(diào)規(guī)范信用卡市場(chǎng)，提升安全性，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。未來，商業(yè)銀行需考慮在做好風(fēng)控的前提下，提升信用卡的普惠性，落實(shí)大眾消費(fèi)的定位;在信用卡的營(yíng)銷宣傳、分期管理、收費(fèi)定價(jià)等方面加強(qiáng)管理的規(guī)范性。——中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心副主任羅煜(記者 陳文麗)